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△문= 주택융자에 있어 좋은 조건의 이자율 및 기타 은행 포인트를 결정짓는 가장 중요한 요소 중 하나가 신용 점수 (Credit Fico(Fair Isaac Corporation) Score)라고 들었습니다. 융자 신청 시 혼동하기 쉬운 것들이 있다면?

▼답= 크레딧 회사는 Experian Trans Union Equifax 3개가 있다. 신용점수는 이 회사들로부터 출력된 3개의 신용 점수 중 2번째로 높은 점수(중간점수 평균 아님)를 기준으로 적용 받게 된다. 3곳중 2곳밖에 나오지 않은 경우도 있는데 나머지 2군데에서 받은 신용 리포트를 점수가 나오지 않는 1곳에 제출하여 개인 기록을 꼭 갱신 하여야 한다. 2곳의 점수 만으로도 융자는 받을 수는 있다.

융자를 받기 위한 최소 신용점수는 조건이나 융자 프로그램의 따라서 달라진다. 구매융자인지 재융자인지 융자금액 다운페이먼트 정도 주택형태 거주용도 등에 따라 달라지게 되며 거의 대부분의 융자상품이 620점 이상을 요구하고 720점 이하가 되면 그 차이만큼 은행에서 포인트를 올리게 된다.

신용점수를 산정할 때 가장 중요한 것은 담보가 있는 구좌보다는 신용거래를 하는 구좌들의 거래기간및 내역이다. 최소 3개 이상의 구좌가 거래기간이 2년 이상이고 페이먼트가 늦지 않고 밸런스가 적거나(신용한도액의 30%이하) 없다면 문제가 되지 않을 것이다.

어느 융자 신청자의 경우 불충분한 신용기록으로 걱정하는 경우가 있다. 신용구좌가 세 개 미만인 경우 최근 12개월 동안 기래 기록이 있는 신용구좌가 없는 경우 24개월 기록을 가진 구좌가 하나도 없는 경우 등이 이에 해당한다. 이 경우 다른 자격요건들(다운페이먼트 소득수준 은행잔고내역등)이 좋다면 예외를 신청해 볼 수 있다.

신용점수는 있는데 신용구좌기록이 부족할 경우에는 Nontraditional Credit References(NCR)를 통해서 신용보고서를 수정 보완한 다음에 융자를 받을 수가 있다. NCR을 이용하는 방법은 은행의 신용관련부서에 전화나 케이블TV등 유틸리티회사의 정보를 제공하면 신용담당부서에서 유틸리티회사와 페이먼트기록을 확인하여 하나의 구좌로 신용보고서에 올림으로써 가능해진다.

이상의 내용들을 기억하시고 융자신청전에 전문가와 상의하여크레딧과 관련된 사항들을 미리미리 준비하여 불필요한 비용이나 문제들을 피하여 만족스러운 결과를 얻으시길 바란다.
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